你的债台高筑?
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你是否发现自己在应付各种账单，不知道如何维持收支平衡? 以下是一些帮助你控制债务的建议.
你害怕打开你的账单吗? 你是不是经常要应付账单，一个月给保罗，另一个月给彼得? 你只做 最低付款要求? 你需要支付食物之类的基本必需品吗, 租金, 或者因为没钱而赊购汽油?
如果你也有这些情况，那么很有可能你负债太多了.
最初的步骤
我们中的许多人在生活中的某个时刻都必须处理金融危机. 不管是什么原因，都有办法克服这些财务问题. 通常第一步是认识到存在问题. 然后你就可以开始采取行动来解决它.
降低债务成本
降低债务成本是改善这种状况的另一种方法:
| 方法 | 描述 | 评论 |
|---|---|---|
| 为高成本贷款再融资 | 较低的利率可能会让你这样做 对现有贷款进行再融资 降低你的报酬. | 抵押贷款:一般来说，节省下来的利息必须大于获得新贷款的成本. 信用卡:也许可以 将余额从一张卡移到另一张卡，以利用优惠价. |
| 巩固贷款 | 把一些高利率债务(通常是信用卡债务)换成一笔贷款, 通常由借款人的房屋或汽车担保. | 如果新贷款没有还款，贷款人通常可以扣押担保贷款的资产. |
| 重新定位资产 | 使用现有的资产，如现金、珠宝或有价证券来偿还债务 偿还债务. 利率最高的贷款应该首先还清. | 如果出售长期升值的资产，可能会产生负面的税收影响. 确保你有足够的流动储备以应对未来的紧急情况. |
外界的帮助
许多信用咨询机构可以帮助陷入财务困境的消费者. 并非所有这些机构都是为了消费者的最佳利益而工作的. 信誉良好的信用咨询机构有经过预算培训的顾问, 信贷, 债务管理. 一个好的顾问会与你密切合作，制定一个个性化的计划来解决你的个人债务问题.
- 债务管理计划: 一个债务管理计划，或DMP，可以由信贷顾问推荐. 在DMP中, 你每月向信用咨询机构付款, 然后根据你和债权人之间的协议，用你的钱来偿还你的无担保债务. dmp并不适合所有人，可能有一些限制，这对一些消费者来说是不可接受的.
- 债务谈判: 收费的, 债务谈判公司提供与债权人“谈判”解决债务的服务, 通常是欠款的10%到50%. 这些计划可能是高风险的，可能会对你的信用评级产生负面的长期影响. 美国国税局可能会考虑免除任何债务作为应税收入.
- 信用“修复”公司: 提供或承诺“修复”你的信用记录的公司或机构应被视为骗局. 时间的流逝和定期偿还债务的历史是真正的唯一方法 “修复”你的信用报告.
最后的手段——个人破产
如果你的债务真的是压倒性的，个人破产是一个极端的最后选择. 破产是一个由法院监督的程序，在这个过程中，债务人的债务被消除(第7章)，或者安排一项计划，允许在破产法院的监督下偿还债务(第13章)。. 特定的债务, 比如大多数税收, 孩子的抚养费, 和赡养费, 不能通过破产“解约”. 联邦法律要求债务人在申请破产前接受信用咨询，并在破产最终确定之前完成债务人教育. 强烈建议提供有能力的法律咨询.
- 第七章: 也被称为“清算”，第七章有效地消除了你的无担保债务. 某些“豁免”财产除外1, 你拥有的其他资产, 比如你的家, 珠宝, 或艺术作品, 是否可以出售所得用于偿还你的债务. Not everyone qualifies for Chapter 7 bankruptcy; if you have a regular income that exceeds certain limits, 你可能会被要求申请第13章. 破产法第7章会在你的信用记录上保留10年.
- 第十三章: 也被称为“工薪族”破产, 第13章允许你提出一个在三到五年内偿还债务的计划. 才有资格申请第13章, 你需要有稳定的收入来源，而且你的债务不能超过一定的限额. 破产法第13章会在你的信用记录上保留7年.
- 网上资源: 参见美国司法部网站.S. 受托人, http://www.justice.gov/ust.
1 豁免财产的数量和类型可能因州法律而异.
